{"id":82266,"date":"2019-09-05T04:00:00","date_gmt":"2019-09-05T08:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.applause.com\/blog\/regulationen-customer-experience-fintechs\/"},"modified":"2025-07-21T11:23:51","modified_gmt":"2025-07-21T15:23:51","slug":"regulationen-customer-experience-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.applause.com\/de\/blog\/regulationen-customer-experience-fintechs\/","title":{"rendered":"Auswirkungen regulatorischer Vorgaben auf die Customer Experience europ\u00e4ischer FinTechs"},"content":{"rendered":"

Auswirkungen regulatorischer Vorgaben auf die Customer Experience europ\u00e4ischer FinTechs<\/h1>\n

Regulatorische Vorgaben und Richtlinien wie KYC, XS2A, PSD2, AML und DSGVO machen es f\u00fcr Finanzdienstleister zunehmend schwieriger, den hohen Kundenerwartungen im Hinblick auf ein \u00fcberzeugendes Nutzungserlebnis gerecht zu werden. Daneben ist auch die Finanzdienstleistungsbranche selbst vielf\u00e4ltig und komplex. Diese Komplexit\u00e4t bekommen vor allem Anbieter zu sp\u00fcren, die sich eine Verbesserung und Vereinfachung der Customer Experience auf die Fahne geschrieben haben. Nehmen wir zum Beispiel PSD2: Durch die Zahlungsdienste-Richtlinie, die die EU vor einigen Jahren in Europa einf\u00fchrte, werden Banken verpflichtet, Schnittstellen (APIs) einzurichten, \u00fcber die Drittparteien auf die Zahlungskonten der Bankkunden zugreifen k\u00f6nnen (Open Banking). Drittdienstleister sollen so die M\u00f6glichkeit erhalten, neue Dienstleistungen auf Basis bestehender Bankkonten anzubieten. Dadurch hat sich in den letzten Jahren ein ganz neues Feld entwickelt, mit zahlreichen Finanz-Start-ups und bestehenden Akteuren, die nun L\u00f6sungen auf Basis dieser neuen APIs entwickeln.<\/p>\n

Altes Mindset, neue H\u00fcrden<\/strong><\/h3>\n

Eine weit verbreitete Integration ist die sogenannte Multibanking-Funktion, die es Benutzern erm\u00f6glicht, alle ihre Bankkonten in einem einzigen Dienst zusammenzuf\u00fchren. 75 Prozent aller Menschen, denen Multibanking-Dienstleistungen bekannt sind, nutzen diese laut einer\u00a0Oliver Wyman-Studie<\/a><\/u>\u00a0auch. F\u00fcr diese Dienstleistungen ist ein permanent Zugriff auf die Bankkonten der Nutzer erforderlich, damit kontinuierlich die neuesten Transaktionen abgerufen zu k\u00f6nnen. PSD2 war dazu gedacht, die entsprechende Basis f\u00fcr solche neuen Dienste zu schaffen, doch viele Banken stellen f\u00fcr ihre eigenen Nutzer H\u00fcrden auf. Leider handeln die Kreditinstitute im Rahmen ihres rechtlichen Spielraums. Der Normalfall wird k\u00fcnftig sein, dass Drittanbieter-Apps den Nutzer zun\u00e4chst zu einer Zwei-Faktor-Authentifizierung auffordern, um die neuesten Kontobewegungen abzurufen, etwa durch Eingabe eines Einmal-Passworts, das per SMS gesendet wird. Das beeintr\u00e4chtigt nicht nur die Usability, sondern kann auch komplette Use Cases zunichtemachen, da Banking-Apps ihre Nutzer nicht mehr umgehend \u00fcber neue Transaktionen informieren k\u00f6nnen, sondern erst die Eingabe eines zweiten Faktors abwarten m\u00fcssen.<\/p>\n

Eine weitere Einschr\u00e4nkung wird die unterschiedliche Art und Weise sein, wie verschiedene Bankkonto-Typen und Banken zu verbinden sind.\u00a0Studien zufolge<\/a><\/u>\u00a0nutzen derzeit \u00fcber 62 Prozent der Deutschen mehr als eine Bank. Die Banken werden \u00fcber ihre APIs nicht nur andere User Journeys als einige ihrer Wettbewerber anbieten, sondern auch die User Journeys f\u00fcr ihre eigenen Kunden werden je nach Kontotyp unterschiedlich ausfallen. PSD2 war dazu gedacht, Banking-Silos aufzul\u00f6sen, den Wettbewerb zu f\u00f6rdern und den Kundennutzen zu erh\u00f6hen. Doch je n\u00e4her der Stichtag der verpflichtenden API-Bereitstellung r\u00fcckt, desto deutlicher zeichnet sich ab, dass PSD2 f\u00fcr Drittanbieter beim Aufbau neuer Dienste eine H\u00fcrde darstellen wird.<\/p>\n

Was k\u00f6nnen Drittanbieter tun?<\/strong><\/h3>\n

Zweifellos ist das keine optimale Ausgangslage f\u00fcr Anbieter, die Zugriff auf die Zahlungskonten der Bankkunden ben\u00f6tigen. Meine pers\u00f6nliche Empfehlung lautet daher, sich an einer offenen Diskussion mit Branchenvertretern und Regulierungsbeh\u00f6rden zu beteiligen, um sicherzustellen, dass der Leitgedanke von PSD2 auch tats\u00e4chlich in die Praxis umgesetzt wird. Das bedeutet, dass Anwendungsf\u00e4lle wie das kontinuierliche Auslesen von Kontobewegungen stattfinden k\u00f6nnen, ohne dass bei jedem Zugriff eine Zwei-Faktor-Authentifizierung erfolgen muss. Die Banken selbst haben damit begonnen, Dienstleistungen anzubieten, f\u00fcr die auf Konten anderer Banken zugegriffen wird und werden daher ebenfalls mit einer Verschlechterung der User Experience k\u00e4mpfen m\u00fcssen. Dar\u00fcber hinaus k\u00f6nnen und sollten Service Provider versuchen, gute APIs zu honorieren. Es wird Banken geben, die APIs ohne gro\u00dfe Reibungspunkte zur Verf\u00fcgung stellen werden. Wenn sie an Boden gewinnen, werden andere Banken folgen.<\/p>\n

Die Einf\u00fchrung der PSD2-Schnittstellen wird alle Marktteilnehmer betreffen, und Nutzer werden die Auswirkungen in vielen Finanzdienstleistungsbereichen zu sp\u00fcren bekommen. Man kann nur hoffen, dass die Verbraucher erkennen werden, wer Verursacher f\u00fcr die ver\u00e4nderte Customer Journey ist und ihre Stimme ebenfalls erheben werden. Wenn Anbieter es schaffen, diese Botschaft zu transportieren, wird sich das Versprechen des Open Bankings erf\u00fcllen und die neuen Marktakteure werden wieder mit au\u00dfergew\u00f6hnlichen Benutzererlebnissen \u00fcberzeugen k\u00f6nnen.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Die FinTech-Branche boomt und ruft viele neue Akteure auf den Plan. Doch regulatorische H\u00fcrden k\u00f6nnten so manches Vorhaben zum Erliegen bringen. Das Alleinstellungsmerkmal neuer Player im FinTech-Bereich ist h\u00e4ufig eine sehr gute User Experience, mit der traditionelle Finanzdienstleister oftmals nicht aufwarten k\u00f6nnen. Aber wie kann ein attraktives Nutzungserlebnis geschaffen werden, wenn Regularien und Gesetze dies extrem erschweren?<\/p>\n","protected":false},"author":42,"featured_media":73723,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[282],"tags":[907,908],"resource-industry":[],"resource-solution":[],"resources\/types":[1244],"class_list":["post-82266","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-unkategorisiert","tag-finance","tag-versicherungen","resource-type-blogs-de"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/82266","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/users\/42"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=82266"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/82266\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media\/73723"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=82266"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=82266"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=82266"},{"taxonomy":"resource-industry","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/resource-industry?post=82266"},{"taxonomy":"resource-solution","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/resource-solution?post=82266"},{"taxonomy":"resource-type","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.applause.com\/de\/wp-json\/wp\/v2\/resources\/types?post=82266"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}